Zakupy na raty 0% w sklepie stacjonarnym i przez Internet. O czym warto wiedzieć decydując się na zapłatę za towar w ratach?

Raty 0% są coraz popularniejszym sposobem finansowania zakupów, zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych. Jak to się dzieje, że oferuje się nam towary bez dodatkowych opłat? Kto zarabia na ratach 0%? Dlaczego taka metoda finansowania opłaca się sklepowi?  

Możliwość zakupu w formie rat 0% najczęściej spotykamy w sklepach z elektroniką, artykułami gospodarstwa domowego, czy budowlanymi.

Raty 0% – czy są faktycznie darmowe?

Mechanizm rat 0% polega na ty, że klient spłaca zobowiązanie bez odsetek. Jeśli więc kupi np. sprzęt AGD za 1000 zł i wybierze spłatę w formie 10 rat, to będzie co miesiąc spłacał 100 zł. I faktycznie nie zapłaci nic więcej. Zanim jednak zdecydujesz się na taki produkt musisz pamiętać o kilku ważnych zasadach:

1. Raty 0% to produkt bankowy – raty oferowane są przez bank lub instytucję pożyczkową, która współpracuje z danym sklepem. W związku z tym zawsze będziesz musiał przejść procedurę sprawdzenia zdolności kredytowej. Jeśli masz spore długi, a także nie masz stabilnego dochodu, może się okazać, że nie otrzymasz zgody na raty 0%.
2. Zwróć uwagę na zapisy umowy z bankiem. Raty 0% to normalna bankowa pożyczka. Może się okazać, że takie raty wymagają specjalnego rygoru spłaty pożyczki. Chodzi np. o to, żebyś spłacał ratę określonego dnia. Wystarczy dzień opóźnienia i możesz być zobowiązany do zapłaty dodatkowej opłat.
3. Raty 0% są bardzo dobrym sposobem na budowanie historii kredytowej. Jeśli w przyszłości planujesz wziąć kredyt hipoteczny lub skorzystać z dodatkowego finansowania bankowego na wyższą kwotę, każdy spłacony kredyt na niższe sumy ułatwia uzyskanie innych kredytów.
4. Sprawdź, czy bank nie wymaga dokupienia ubezpieczenia lub innego produktu bankowego, np. karty kredytowej. Choć taka dodatkowa sprzedaż praktykowana jest coraz rzadziej, to jednak wciąż się zdarza.

Umowa kredytu ratalnego

Umowa kredytu ratalnego 0% nie jest skomplikowana. Warto jednak pamiętać, że to produkt bankowy, dlatego to instytucja finansowa decyduje ostatecznie o warunkach. Nawet jeśli masz świetną zdolność kredytową, bank może nie zgodzić się na finansowanie w formie rat 0%. W przypadku takich rat oferowanych przez sklep, sprzedawca występuje w formie pośrednika reprezentującego bank. Wniosek składany jest bezpośrednio w sklepie przez pracownika i odsyłany do banku. Procedura sprawdzenia wiarygodności klienta jest przeprowadzana w ciągu kilku minut.

O możliwości skorzystania z rat 0% w sklepie internetowym dowiadujemy się często w przypadku rozliczenia transakcji. Klient jest przekierowywany na stronę konkretnej instytucji finansowej i sam wypełnia wniosek. Dopiero podpisanie umowy kredytowej z bankiem (na zakupy ratalne) pozwala na rozliczenie transakcji i wysłanie towaru przez sklep internetowy.

Jeśli bank nie oferuje możliwości podpisania umowy on-line, będziemy musieli poczekać na przekazanie dokumentów przez kuriera. Dopiero, gdy je podpiszemy i odeślemy do banku, sklep internetowy otrzyma informację, że może wysłać towar. Jeśli zależy nam na szybkim zakupie na raty, lepszą opcją w takiej sytuacji jest sklep stacjonarny.

Warto pamiętać również o tym, że raty 0%t funkcjonują całkowicie niezależnie od umowy kupna — sprzedaży ze sklepem stacjonarnym czy internetowym. Jeśli więc zdecydujemy się oddać produkt, trzeba będzie złożyć odrębny wniosek o odstąpienie od umowy rat 0%.

Warto też pamiętać, że raty 0% dostępne są wyłącznie dla konsumentów. Jeśli chciałbyś skorzystać z takiej oferty jako przedsiębiorca, kupując produkt na fakturę, to raczej nie będziesz mógł wybrać takiej możliwości finansowania.

Raty 0% – jak bank na tym zarabia? Jak zarabia sklep?

Może się wydawać, że raty 0% nie przynoszą dodatkowego zysku bankowi, który oferuje taki produkt. Dlaczego więc oferuje on taką formę finansowania?

Poprzez raty 0% bank wychowuje sobie nowego klienta. Przyzwyczaja go do zadłużania się, więc w przyszłości zaproponuje mu inny produkt finansowy, ale już z oprocentowaniem. Dodatkowo może zaproponować ci również ubezpieczenie albo inny dodatek. Raty 0% to po prostu często koszt pozyskania nowego klienta przez bank.

A jak na ratach 0% zarabia sklep? Przede wszystkim finansowanie w formie rat 0% daje sklepowi możliwość sprzedania klientowi towarów na wyższą kwotę, dzięki temu może zarobić więcej na swojej marży. Klient robiąc takie zakupy dobiera często dodatkowe produkty, których w innym wypadku mógłbyś nie kupić.

Bo czy wybierając np. telewizor nie wybierzesz tego za 5 tys. zł, mając w perspektywie spłatę kilku rat, zamiast gorszego modelu wycenianego na 2 tys. zł, za który musisz zapłacić gotówką?

Dla najbardziej zdyscyplinowanych raty 0% mogą się też okazać okazją… do zarobku. Jeśli masz odłożone np. 3 tys. zł i chciałbyś kupić nowy telewizor, to jeśli sklep oferuje raty 0%, skorzystaj z takiego finansowania, a odłożone pieniądze przekaż, np. na lokatę bankową. W ten sposób możesz dodatkowo zarobić.