Problem z długami? Oto, w jaki sposób poradzić sobie z zadłużeniem

• Martyna Kowalska
• /
• 28 listopada 2019

Coraz wyższe transfery socjalne oraz lepsza sytuacja finansowa Polaków zdecydowanie przyspieszyły konsumpcję. To wszystko dodatkowo napędza akcję kredytową. Bo chcemy mieć wymarzony samochód czy większy telewizor „tu i teraz”. Szybko jednak okazuje się, że zobowiązania zaczynają ciążyć, jeden dług zamieniany jest drugim i koło się zamyka. Czy jednak nadmiernie zadłużenie musi być z nami do końca? Oczywiście, że nie.

Jak wyjść z długów?

Zanim zaczniemy wychodzić z nadmiernego zadłużenia, warto zadać zadać sobie pytanie, dlaczego tak szybko popadamy w kłopoty ze spłatą zobowiązań. Okazuje, że wśród najczęstszych przyczyn są nieprzemyślane zakupy, brak oszczędności i niezrozumienie sposobu działania niektórych produktów kredytowych. I to właśnie doprowadza do katastrofy.

CZYTAJ TEŻ Jak wyjść z długów komorniczych?

1.      Działaj już w momencie, gdy masz pojedynczy dług

Jeśli masz długi, bądź świadomy, że będzie trzeba je kiedyś spłacić. Im wcześniej, tym lepiej. Jeśli masz już jakieś zobowiązanie, zorientuj się, czy jesteś w stanie obsłużyć kolejne. Dlatego przestań się zadłużać. Nie decyduj się na kolejne pożyczki, by spłacić obecne długi. Nie zaciągaj też kolejnych zobowiązań na pokrycie bieżących opłat i rachunków.

2.      Zrób listę swoich długów

Koniecznie spis sobie wszystkie długi. Na liście musi znaleźć się informacja o tym, ile i komu jesteś dłużny, a także jaka jest kwota wymagalności spłaty. Pamiętaj, że na takiej liście wpisujesz nie tylko „typowe długi” takie jak kredyty czy pożyczki, ale również nieopłacone rachunki za telefon, czynsz w spółdzielni mieszkaniowej, energię elektryczną czy gaz.

3.      Posegreguj długi

Kolejnym krokiem jest segregacja długów, od najmniejszego do największego. Wyjście z długów polega bowiem na tym, by najpierw pozbywać się tych najmniejszych. Działa tu przede wszystkim efekt psychologiczny Spłaciłeś jeden dług, możesz więc zacząć regulować kolejny. Jednym z podstawowych błędów jest spłacanie na początku największego zobowiązania. Efekty będą mało widoczne i całość może bardzo długo trwać.

4.      Dogadaj się z wierzycielami

Spróbuj porozmawiać o restrukturyzacji zadłużenia. Oczywiście nie możesz liczyć na to, że będą chcieli zmniejszyć twoje zobowiązanie. Sukcesem będzie przygotowanie nowego planu spłaty (np. wydłużenie okresu spłaty, co zmniejszy wysokość miesięcznej raty). Im wcześniej zareagujesz, im niższa zaległość, tym wyższa szansa na pozytywny efekt negocjacji. Jeśli negocjacje zaczynasz z bankiem, możesz często skorzystać z wakacji kredytowych, czyli zawieszenia spłaty kapitału albo wydłużenia czasu spłaty.

5.      Konsoliduj swoje długi

Ten punkt jest przeznaczony wyłącznie dla szczególnie zmotywowanych i bardzo zdyscyplinowanych. Polega on na tym, że droższy kredyt spłacamy tańszym. Oszczędność na odsetkach jest  naszym zyskiem, który – jeśli mamy taką możliwość – możemy przeznaczyć na nadpłacenie kapitału, dzięki czemu zmniejszamy szybciej zadłużenie. Przy okazji ważna uwaga. Kredyt konsolidacyjny najbardziej opłaca się, gdy kredyty gotówkowe (droższe), zamieniamy na duży kredyt zabezpieczony, np. hipoteką (pożyczka hipoteczna). Jest to zobowiązanie dużo tańsze. Problem w tym, że jeśli jesteśmy zadłużeni „pod korek” to kolejny kredyt (nawet konsolidacyjny) będzie nie lada problemem.

6.    Tnij koszty

Jeśli chcesz spłacić zobowiązania, musisz obniżyć swoje codzienne koszty. Oczywiście taka strategia sprawdzi się tylko wtedy, jeśli zaoszczędzone w ten sposób pieniądze pójdą na spłatę długów. Zastanów się, czy potrzebujesz telewizji kablowej, sprawdź, czy możesz zmienić abonament telefoniczny. Może warto sprzedać zbędne rzeczy z domu? Jeśli masz alternatywny sposób dojazdów do pracy, może warto sprzedać samochód?

CZYTAJ TEŻ Jak przygotować się na Black Friday, by nie zwariować?

7.    Znajdź dodatkowe zajęcie

Chcąc wyjść z długów powinieneś też znaleźć dodatkowe źródło dochodu. Wszystko dlatego, że samo ograniczenie kosztów może nie wystarczyć. Większy domowy budżet pozwoli szybciej ograniczyć nadmierne zobowiązania.

8.    Poduszka finansowa

Bardzo istotną kwestią jest możliwość budowy poduszki finansowej. Spłacając dług nie możesz zapomnieć o możliwości wystąpienia awarii, np. zepsutej lodówce czy pralce. Ustal sobie niewielką kwotę, np. 3 tys. złotych, która będzie takim funduszem awaryjnym. Spłacając długi musisz mieć takie dodatkowe pieniądze właśnie na nieprzewidziane wydatki. W przeciwnym razie w nagłej sytuacji będziesz zmuszony wziąć kolejny kredyt, a to zniweczy plany poprawy finansowej.

Wyjście z długów jest możliwe. A jeśli zastanawiasz się dopiero, czy zbliżające się święta sfinansować kredytem, myślisz o tym, ile będziesz musiał pożyczyć na wyjazd wakacyjny z rodziną, przeanalizuj, czy naprawdę warto zaciągać takie zobowiązania. Może lepiej oszczędzić i takie przyjemności sprawiać sobie z odłożonych środków. Bo jeden kredyt bardzo szybko potrafi „rozmnożyć” się w kolejny. A stąd już tylko krok do wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

CZYTAJ TEŻ Przedsiębiorco, tych towarów kupionych przez internet nie zwrócisz

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.