Pożyczka chwilówka – na jakie zapisy w umowie uważać?

• Martyna Kowalska
• /
• 17 czerwca 2019

Chwilówki to jeden z najpopularniejszych rodzajów pożyczek. Są łatwo dostępne — pieniądze można otrzymać bez wychodzenia z domu, a formalności ograniczone są do minimum. Warto jednak uważać na zapisy w umowach takich pożyczek.

Popularność chwilówek związana jest z ich łatwą dostępnością. Nie ma znaczenia wiek, zatrudnienie czy wysokość zarobków. Firmy oferujące chwilówki czasem nie weryfikują nawet klientów w bazach dłużników. Wystarczy zostawić dane w formularzu na stronie, zrobić przelew weryfikacyjny, by po kilku chwilach mieć już pieniądze na koncie. Taka pożyczka to od kilkuset do dwóch tysięcy złotych.

Sprawdź także: Spirala zadłużenia. Jak z niej wyjść?

CZYTAJ TEŻWybór najtańszego kredytu gotówkowego

Pożyczka – na co uważać?

Od razu ważne wyjaśnienie. Pożyczka pod względem formalnym to coś zupełnie innego niż kredyt. Kredyt podlega prawu bankowemu. Może być więc udzielony wyłącznie przez bank, a kredytobiorca musi być bardzo dokładnie zweryfikowany. Bank bowiem pożycza pieniądze innych ludzi, którzy zgromadzili je w formie depozytów.

Pożyczka opiera się na zapisach kodeksu cywilnego, w związku z tym umowa pożyczki może zawierać praktycznie dowolne zapisy, o ile obie strony się na nie zgodzą. Chwilówki to pożyczki na drobne kwoty. Banki rzadko udzielają kredytów o tak niskiej wartości. Do tego zupełnie inaczej wygląda weryfikacja. W przypadku chwilówek, firma pożyczkowa ryzykuje własnymi pieniędzmi więc nie musi weryfikować zdolności do spłaty chętnych na pożyczkę. Chwilówki, jak sama nazwa wskazuje, wymagają spłaty w krótkim czasie. Wszystko dlatego, że są to małe kwoty, które mają pozwolić spłatę za jednym razem.

Ryzyko chwilówek

Chwilówki są zdecydowanie bardziej ryzykowne niż kredyt bankowy. Dlaczego? Zdolność do spłaty kredytu oceniana jest przez bank. Jeśli więc możemy uregulować takie zobowiązanie, bank udzieli nam kredytu. W przypadku chwilówki ograniczona weryfikacja zdolności do spłaty powoduje, że szybko możemy się wpaść w spiralę zadłużenia.

Sprawdź także: Pożyczka bez odsetek. Czy to możliwe?

Szczególnej rozwagi wymagają pożyczki chwilówki zawierane z mniej znanymi firmami. Wiele z nich nie podaje dokładnych kosztów pożyczki (choć są do tego zobowiązane przez prawo). Odstąpienie od umowy wymaga też sporządzania skomplikowanej dokumentacji, co ma skutecznie odstraszać od takiego kroku. Federacja Konsumentów w jednym ze swoich badań sprzed kilku lat wykazała, że przy pożyczce 1000 zł na 30 dni średnia wartość płaconej prowizji to 258,86 zł, czyli około 26 proc. Zdarzają się jednak i takie firmy pożyczkowe, których prowizja sięga 40 proc. wartości pożyczanego kapitału.

Jeśli konsument trzykrotnie przedłuży termin spłaty takiej pożyczki, to średnio jej koszt wzrasta do 1070 zł, ale w niektórych umowach sięga on nawet 140 proc. wartości kapitału. Ponadto bardzo wysokie okazały się koszty, jakie musi ponieść konsument w związku z opóźnieniem w spłacie pożyczki o 31 dni. Z badania wynika, że średnia wartość kosztu związanego z opóźnieniem o 31 dni spłaty pożyczki o wartości 1000 zł wynosi 186,27 zł.

Uważaj więc na: 

• zapisy dotyczące opłat za pożyczkę (wszystkich poza oprocentowaniem)
• warunki odstąpienia od umowy
• warunki przedłużenia spłaty
• koszty związane z opóźnieniem w spłacie pożyczki
• zapisy związane z ewentualnym zabezpieczeniem pożyczki

Uważaj na nieuczciwe firmy. Niestety, nie ma w naszym kraju przepisów, które ograniczałyby taką działalność. Pieniądze pożyczać może każdy, na takich warunkach, jakie sobie tylko ustali. Jedynym ograniczeniem jest wysokość odsetek. Aktualnie maksymalna ich wartość do 10% w skali roku. Poza tym firmy pożyczkowe mogą dokładać przeróżne opłaty, które później bardzo trudno spłacić.

 

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.